新社会人のクレジットカードの選び方｜内定中と入社後の申し込み方・審査で見られること・届いた日にやる設定

「社会人になったし、そろそろクレジットカードを1枚持っておきたい。でも勤めはじめたばかりで審査は大丈夫なのかな」

社会人1年目のカード選びで差がつくのは、どのカードを選ぶか以上に、申し込む時期と入力の仕方、作ったあとの設定です。

年会費が永年無料の一般カードの多くは、18歳以上（高校生を除く）を申込対象にしていて、働きはじめたばかりの人も含まれます。

この記事では、新社会人がカードを申し込むタイミング、審査で見られること、用意するもの、最初の1枚の選び方と作ったあとの設定を、楽天カードを例に整理しました。

新社会人がクレジットカードを作るタイミング｜内定中と入社後で変わる入力内容

新社会人がカードを申し込むタイミングは、「学生のうち（内定中）」と「入社してから」の2つに分かれます。どちらでも申し込めますが、申込フォームの職業欄や年収欄に書く内容が変わります。

申し込む時期	職業欄	年収欄	向いている人
学生のうち（内定中）	学生	アルバイト収入など、今の実態	引っ越しや入社準備の支払いにカードを使いたい人
入社してから	会社員（正社員・契約社員など）	入社後の給与から見込まれる年収	勤務先の情報や給与の振込口座が決まってから申し込みたい人

※申込フォームの一般的な項目をもとに作成（2026年11月時点）。

内定中は「学生」として申し込む

内定が出ていても、入社日までは学生です。職業欄は「学生」を選び、まだ勤めていない会社を勤務先として書かないようにします。申し込みの内容と実態が食い違うと、確認の連絡が来たり、手続きが止まったりする原因になります。

学生として作ったカードも、入社後に会員サイトで職業・勤務先・年収を変更すれば、そのまま使い続けられます。

入社後は勤務先と口座の情報がそろってから

入社してから申し込む場合は、会社の正式名称・所在地・代表電話番号・入社年月を手元に置いておくと入力が止まりません。配属先が決まっていない時期でも、勤務先は会社として入力すれば足ります。

給与の振込口座が決まっていれば、その口座を引き落とし先にしておくと、給料日と引き落とし日の残高の管理がしやすくなります。

迷ったときは「入社前に使う予定があるか」で決める

入社前後は、引っ越しの初期費用や家具・家電、スーツなど、まとまった出費が重なる時期です。その支払いにカードを使いたいなら、カードが届くまでの日数を見込んで学生のうちに申し込みます。急ぐ予定がなければ、初任給の額と口座が決まってからのほうが、年収や口座の情報を正確に書けます。

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社会人1年目のクレジットカード審査で見られること｜年収・勤続年数・信用情報

審査の基準は、どのカード会社も公表していません。ただ、確認される項目そのものは共通していて、社会人1年目の人も同じ項目で判断されます。

見られる項目	主な内容	社会人1年目で気をつけたい点
申込者の属性	年齢、職業・雇用形態、年収、勤続年数、住まいの状況など	勤続年数は「1年未満」になる。雇用形態は契約どおりに書く
信用情報	信用情報機関に記録された、クレジットやローンの契約・支払い・申し込みの履歴	スマホ本体の分割払いや奨学金の返済に遅れがないか
他社の利用状況	ほかのカードやローンの残高、毎月の返済額	学生時代に作ったカードがあれば、その利用状況も含まれる
申込内容の正確さ	氏名・住所・電話番号・勤務先が本人確認書類や事実と合っているか	引っ越し直後は、旧住所のまま入力していないか

※一般的な審査項目をもとに作成（2026年11月時点）。審査の結果は申し込んだ人ごとの状況で決まります。

勤続年数が短いのは新社会人の前提

新社会人は全員が勤続1年未満です。勤続年数の短さだけで心配しすぎるより、ほかの項目を正確に入力することに気を配るほうが、結果を待つ時間を短くできます。年会費のかかるゴールドカードなどは年齢や収入の条件が上がることがあるので、最初の1枚は年会費無料の一般カードから選ぶと、申込条件で迷わずに済みます。

年収欄は見込みの額面で書く

入社1年目はまだ年収の実績がないので、年収欄には「月給×12か月＋賞与の見込み」の税引き前の金額を書きます。賞与の額がわからなければ、月給×12か月で計算しても構いません。多めに書いても利用枠が大きくなるとは限らず、あとで収入の確認を求められたときに食い違う原因になります。

申し込みは1枚ずつにする

カードに申し込んだ記録は、信用情報機関に一定期間（目安は6か月ほど）残ります。短い期間に何枚も申し込むと、急いでお金が必要なのではと見られることがあります。まず1枚に絞り、結果が出てから次を考えましょう。

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新社会人がクレジットカードの申し込みで用意するものと入力項目

ネットで申し込む場合、紙の書類を郵送する場面はほとんどありません。入力の途中で手が止まらないよう、次のものを先にそろえておきます。

用意するもの	新社会人が気をつけたい点
本人確認書類	運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど。就職で引っ越した人は、住所変更を済ませてから申し込む
引き落とし口座の情報	銀行名・支店名・口座番号。給与の振込口座にしておくと、残高の管理がしやすい
本人名義の携帯電話番号	入力が必須。家族名義のスマホを使っている場合は、名義を確かめておく
勤務先の情報（入社後）	会社の正式名称・所在地・代表電話番号・入社年月・雇用形態
年収の見込み	月給×12か月＋賞与の見込み（税引き前）

※楽天カードの公式サイトの申込案内をもとに作成（2026年11月時点）。楽天カードは楽天IDがあれば登録済みの住所などが反映され、持っていない人も申し込みの途中で作れます。

勤務先への電話は必要と判断されたときだけ

楽天カードの公式のよくある質問では、審査の結果によって電話で本人確認をする場合があり、その場合は自宅か勤務先に個人名で電話をかけるとされています。全員にかかるものではありません。入社直後で会社の電話の取り次ぎに慣れていない時期なら、かかってくる可能性があることだけ頭に置いておくと慌てずに済みます。

就職で引っ越した人は住所をそろえてから

旧住所のまま申し込むと、カードが前の家に届いてしまいます。カードは本人確認が必要な方法で送られることが多く、家族が代わりに受け取れない場合もあります。運転免許証などの住所変更を先に済ませておきましょう。

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新社会人の最初の1枚の選び方｜年会費無料のクレジットカードで見る4つのポイント

はじめてのカードは、ポイントの数字だけで選ぶより、毎月どこでお金を使うかから考えると、使い始めてからの満足度が上がります。次の4つを順に確かめると候補を絞れます。

1. 年会費が永年無料か、条件付きの無料か

「年会費無料」と書かれていても、初年度だけ無料のカードや、年1回以上使えば翌年も無料になるカードがあります。使わない月があっても費用がかからないよう、最初の1枚は永年無料のカードにすると管理の手間が減ります。

2. ポイントが貯まる基本の率と、上乗せされる場所

どこで使っても一定のポイントが貯まるカードもあれば、基本の率は控えめで、特定のお店で使うと上乗せされるカードもあります。お昼をコンビニで買うことが多い、ネット通販は楽天市場が中心など、自分の支払い先と照らし合わせて選びます。

3. 国際ブランド

国内外のお店で幅広く使いたいなら、VisaかMastercardを選んでおくと困る場面が少なくなります。カードによっては申し込みのときに国際ブランドを選べます。

4. アプリと利用通知の使いやすさ

働きはじめは、給料日と引き落とし日の間隔をつかむまで、使った金額を把握しにくいものです。アプリで明細をすぐ見られるか、使ったときにお知らせが届くかは、使いすぎを防ぐうえで役に立ちます。

支払い先ごとの候補の例

4つのポイントを、よくある支払いの傾向に当てはめると次のようになります。並び順に優劣はありません。

支払いの傾向	候補になるカードの例	見ておきたい点
楽天市場や楽天のサービスをよく使う／どこでも同じ率で貯めたい	楽天カード	年会費永年無料・利用額100円につき1ポイント
コンビニや飲食店でスマホのタッチ決済をよく使う	三井住友カード（NL）	対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと7％のポイント還元（条件・対象外あり）
マルイで買い物をする	エポスカード	年会費無料。マルイでの特典は公式サイトで確認

※各カード会社の公式サイトをもとに作成（2026年11月時点）。条件や特典は変わることがあるため、申し込む前に公式サイトで確認してください。

＼ 楽天カードの年会費とポイントを公式サイトで確認する ／

楽天カードを最初の1枚にするからこその強みは、年会費をかけずに、申し込みから使い始めまでをアプリで追えること

楽天カードは、楽天グループの楽天カード株式会社が発行するクレジットカードです。年会費は永年無料で、「年1回以上の利用で無料」のような条件は付いていません。

項目	楽天カード（公式情報）
発行会社	楽天カード株式会社
年会費	永年無料
申し込みできる人	18歳以上（高校生を除く）で日本国内に住んでいる人
国際ブランド	Visa・Mastercard・JCB・American Expressから選べる
ポイント	利用額100円につき1ポイント（一部、還元率が異なる利用先あり）
審査結果	最短で当日中、申し込みの時間帯によっては翌日中にメールで届く
届くまでの日数	「お申し込み受付のお知らせ」メールから通常約1週間～10日前後

審査や発送の状況をアプリで確かめられる

楽天カードでは、新規申し込みの審査状況や発行状況を楽天カードアプリから確認できます。入社準備で慌ただしい時期でも、「いつ届くのか」をアプリで見ながら予定を立てられます。

どこで使っても同じ率でポイントが貯まる

支払いの先がまだ決まりきっていない社会人1年目は、使う場所によって率が大きく変わるカードより、どこで使っても利用額100円につき1ポイントが貯まるカードのほうが扱いやすい面があります。貯まった楽天ポイントは、楽天市場での買い物や楽天ペイでの支払い、カードの利用代金への充当に使えます。

楽天カードの審査の流れや在籍確認の扱い、必要なものは、別の記事で詳しく整理しています。

＼ 楽天カードの特典と申込条件を公式サイトで確認する ／

新社会人のクレジットカードの作り方｜申し込みから届くまでの流れ

ネットで申し込む場合の流れは、どのカードもおおむね同じです。ここでは楽天カードを例に、申し込みから届くまでを並べました。

入社前の支払いに間に合わせたい場合は、届くまでの日数に余裕を足して、2週間ほど前には申し込んでおくと慌てずに済みます。

＼ 申し込みの手順を公式サイトで見てみる ／

社会人1年目のクレジットカードは作ったあとの設定が大事｜届いた日に確かめたい3つのこと

クレジットカードは、使った金額が翌月以降にまとめて引き落とされる仕組みです。給料が入る前に使った分があとから請求されるので、届いた日に次の3つを済ませておくと、最初の数か月を落ち着いて使えます。

1. 引き落とし日と給料日の順番を確かめる

引き落とし日が給料日の前に来ると、口座の残高が足りなくなることがあります。会員サイトで引き落とし日を確かめ、カレンダーに入れておきましょう。

2. 利用通知をオンにし、必要なら利用枠を下げる

アプリの利用通知をオンにしておけば、使うたびに金額がわかるので、使いすぎや身に覚えのない利用にすぐ気づけます。利用可能枠を会員サイトから自分で下げられるカードもあります。手取りの給料で払える金額にしておくと、うっかりの使いすぎを防げます。

3. 学生時代のカードの情報を社会人のものに変える

学生のときに作ったカードを持っている人は、入社後に会員サイトで職業・勤務先・年収を変更します。学生向けのカードには、卒業後に一般のカードへ切り替わるものもあるので、カード会社からの案内に目を通しておきましょう。2枚目のカードは、1枚目の使い方に慣れてからでも遅くありません。

＼ 楽天e-NAVIでできることを公式サイトで見てみる ／

最初の1枚を決めて設定まで済ませることで、給料日前でも使った金額をアプリでつかみながら支払いを1か所にまとめられるようになれる

スマホ代やネット通販、通勤まわりの支払いを1枚のカードにまとめると、毎月の明細を見るだけで、何にいくら使ったかがわかるようになります。

利用通知と引き落とし日の確認を習慣にしておけば、給料日の前に残高を心配して口座を何度も見に行くことも減ります。

楽天カードを最初の1枚にした場合は、貯まった楽天ポイントを楽天市場や楽天ペイ、カードの利用代金への充当に使えます。社会人になって増えていく支払いを、ポイントの使い道までふくめて1か所で管理できます。

＼ 楽天カードのポイントの使い道を公式サイトで見てみる ／

「審査に落ちたらどうしよう」「使いすぎそう」と感じる場合も、入力の見直しと支払い方法の確認で備えられる

審査の結果を申し込む側が決めることはできませんが、結果に響きやすい点と、持ってから困りやすい点は、自分で整えられます。

審査に通らなかったときは原因を見直してから期間をあける

カード会社が審査の理由を個別に教えることは基本的にありません。まず入力内容に書き間違いや抜けがなかったかを振り返ります。過去の支払いの遅れが気になる場合は、信用情報機関に本人が開示を請求すると、自分の記録を確かめられます。すぐに申し込み直すと記録が重なるだけになりがちなので、申し込みの記録が残る目安の6か月ほどをあけてから考えましょう。

リボ払いには手数料がかかる

1回払いなら手数料はかかりませんが、リボ払いを選ぶと、残高に対して手数料がかかります。楽天カードの公式のよくある質問によると、リボ払いの手数料率は次のとおりです。

カードの種類	リボ払いの手数料率（実質年率）
楽天カード（一般）など	17.64％
楽天プレミアムカード・楽天ブラックカード	15.00％

たとえば一般の楽天カードでリボ払いの残高が10万円あると、その月の手数料はおよそ1,470円（10万円×17.64％÷12）です。毎月の支払額が一定でも残高がなかなか減らず、手数料を払い続けることになります。

カードの設定によっては、1回払いのつもりの買い物が自動でリボ払いになるサービスもあります。申し込みのときや楽天e-NAVIへの登録後に、支払い方法の設定がどうなっているかを確かめておきましょう。

キャッシング枠は使う予定がなければ0円に

楽天カードの申し込みでは、買い物に使うショッピング枠とは別に、お金を借りるキャッシング枠の希望を入力する欄があります。キャッシングは利息がかかる借り入れです。使う予定がなければ、希望しない（0円）を選んでおけば、借り入れの審査を受けずに済みます。

支払いが遅れると信用情報に記録が残る

引き落とし日に残高が足りず支払いが遅れると、遅延損害金がかかるうえ、続けば信用情報に記録が残ります。その記録は、将来のローンやカードの審査に響くことがあります。引き落とし日の前には、口座の残高を確かめる習慣をつけておきましょう。

＼ リボ払いの手数料と支払い方法を公式サイトで確認する ／

新社会人のクレジットカード選びのまとめ

• 内定中なら職業欄は「学生」、入社後なら「会社員」と、申し込む時点の実態どおりに書く
• 年収欄は「月給×12か月＋賞与の見込み」の税引き前の金額。申し込みは1枚ずつにする
• 最初の1枚は年会費永年無料のカードから、ふだんお金を使う場所で選ぶ
• 楽天カードは年会費永年無料・利用額100円につき1ポイント。審査結果は最短当日、カードは通常約1週間～10日前後で届く
• 届いたら、引き落とし日・支払い方法（1回払いか）・利用通知の3つを確かめる

年会費やポイント、入会特典の内容は変わることがあります。楽天カードを最初の1枚の候補にしている人は、公式サイトで最新の申込条件と手数料の仕組みを確かめたうえで申し込んでください。

＼ 楽天カードの詳細を公式サイトで見てみる ／

新社会人のクレジットカードでよくある質問

内定中にクレジットカードを申し込むとき、職業は何を選べばいいですか？

入社前は「学生」を選びます。入社後に会員サイトで職業・勤務先・年収を変更します。

>>申し込むタイミングの違いを見てみる

社会人1年目は年収をいくらと書けばいいですか？

月給×12か月に賞与の見込みを足した、税引き前の金額を書きます。賞与の額がわからなければ、月給×12か月でも構いません。

>>審査で見られることを見てみる

勤続年数が1年未満でも申し込めますか？

申し込めます。楽天カードは18歳以上（高校生を除く）で日本国内に住んでいる人が申込対象です。審査の結果は人によって異なります。

>>楽天カードの申込条件を見てみる

試用期間中でも申し込めますか？

申し込みはできます。勤務先や雇用形態は、入社時の契約どおりに入力します。

はじめてのカードは何枚作ればいいですか？

まずは1枚で十分です。短い期間に何枚も申し込むと記録が重なるので、使い方に慣れてから、目的に合わせて2枚目を考えましょう。

>>最初の1枚の選び方を見てみる