学生のクレジットカードの選び方｜申し込める条件と18歳・19歳の親の同意、届いた日にやる使いすぎ防止の設定

「学生でもクレジットカードは作れるの？親に言わないといけない？」

高校生を除く18歳以上の学生なら、アルバイト収入がなくても申し込めるカードがあり、18歳・19歳でも親の同意はいりません。

その代わり、使いすぎたときの支払いも自分で引き受けることになるので、選び方と作ったあとの設定が大事になります。

この記事では、学生が申し込める条件、カードの選び方、申し込みの流れ、カードが届いた日に入れておきたい設定までを、年会費無料の楽天カードを例に整理しました。

学生がクレジットカードを作れる条件｜年齢・高校生・収入なしの扱い

学生が申し込むときに最初に確かめたいのは、年齢と在学している学校の条件です。多くのカードは申込対象を「高校生を除く満18歳以上」としていて、18歳の誕生日を迎えていても高校に在学している間は申し込めません。

立場	申し込めるか	確かめたいこと
中学生・高校生	申し込めない	親の同意があっても対象外。支払い手段が必要ならデビットカードやプリペイドカードを検討する
18歳・19歳の大学生・専門学校生	申し込める	2022年4月からは親の同意なしで契約できる
20歳以上の大学生・大学院生	申し込める	学生向けのカードには年齢の上限があるものもある（例：楽天カード アカデミーは28歳以下）

※各カード会社の公式サイトの申込対象をもとに作成（2026年11月時点）。

アルバイト収入がなくても申し込めるカードがある

一般のカードは「安定継続収入のある人」を申込対象にしていますが、学生を別に対象へ含めているカードがあります。楽天カードは18歳以上（高校生を除く）で日本国内に住んでいる人が対象で、学生も申し込めます。

申込フォームの年収欄は、アルバイト代など実際の金額を書きます。多めに書いても利用枠が大きくなるとは限らず、内容に食い違いがあると確認の連絡が入って審査に時間がかかる原因になります。

学生の利用枠は低めから始まる

学生のカードは、社会人より低い利用可能枠から始まるのが一般的です。学生専用の楽天カード アカデミーは、使いすぎを防ぐために利用可能枠が最高30万円と決められています。

枠が小さいと不便に感じるかもしれませんが、毎月の支払いをアルバイト代で払える範囲に収めるための上限と考えると、学生のうちはちょうどよい大きさです。

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18歳・19歳の学生と親の同意｜成年年齢の引き下げで変わったこと

2022年4月1日に改正民法が施行され、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられました。それまでは18歳・19歳の学生が申し込むと、親に同意の確認が入るのが普通でしたが、いまは本人の意思だけで申し込みが完結します。

親の同意がいらない代わりに「未成年者取消権」が使えない

未成年が親の同意なしに結んだ契約は、あとから取り消せる決まりがあります（未成年者取消権）。成年年齢の引き下げで、18歳・19歳が結んだ契約にはこの取消権が使えなくなりました。

カードで買い物をしすぎたり、よくわからないまま分割払いやリボ払いを選んだりしても、「まだ学生だから」という理由で支払いをなかったことにはできません。支払いが遅れると信用情報に記録が残り、将来ローンや別のカードを申し込むときに影響することもあります。

親に話しておくと困りにくいこと

同意はいらなくても、実家暮らしならカード会社からの郵送物が家に届きます。引き落とし口座を親が管理している場合は、残高不足で引き落とせないと親にも連絡が必要になります。

「どのカードを作ったか」「何に使う予定か」「引き落とし口座はどこか」くらいを話しておくと、カードをなくしたときや支払いが苦しくなったときに相談しやすくなります。

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学生のクレジットカードの選び方｜年会費・利用枠・管理のしやすさ・ポイントの順に見る

学生のカード選びでは、還元率の高さより先に「持っているだけでお金がかからないか」と「使った金額を把握しやすいか」を確かめたほうが失敗しにくくなります。

見るところ	確かめたいこと
年会費	永年無料か。「初年度無料」「年1回使えば無料」は条件を満たさないと年会費がかかる
申込対象	学生が対象に入っているか。年齢の上限があるか
利用枠	学生の上限はどのくらいか。自分で枠を下げられるか
アプリ・通知	使うたびに通知が来るか。明細をスマホで見られるか
ポイント	ふだん使うお店やネット通販で貯まるか。使い道があるか
付帯保険	留学や海外旅行の予定があるなら、海外旅行保険の有無と条件

年会費は永年無料のカードを選ぶ

使わない月があってもお金がかからないカードなら、持っているだけで損をすることはありません。ETCカードや家族カードなど追加カードの年会費は別に決まっているので、必要になったときに確かめます。

ポイントは「どこで使うか」で選ぶ

年会費無料のカードでも、ポイントが貯まりやすい場面はカードごとに違います。楽天市場で買い物をすることが多いのか、コンビニや飲食店でスマホ決済をよく使うのか、決まったお店より幅広く使うのかで、合うカードが変わります。

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学生が申し込める年会費無料カードの違い｜楽天カード・JCBカード W・三井住友カード（NL）

学生が申し込める年会費無料のカードから、ポイントが貯まる場面の違う3枚を並べました。並び順に優劣はなく、ふだんの支払い方に合わせて選ぶための比較です。

項目	楽天カード（アカデミー）	JCBカード W	三井住友カード（NL）
年会費	永年無料	永年無料（40歳以降も無料のまま）	永年無料
学生の申込対象	満18歳以上28歳以下の学生	高校生を除く18歳以上39歳以下の学生（一部申し込めない学校あり）	満18歳以上（高校生を除く）
基本の還元率	1.0％（100円につき1ポイント）	1.0％（月の合計200円につき2ポイント）	0.5％（200円につき1ポイント）
ポイントが上乗せされる主な場面	楽天市場など楽天のサービス（楽天学割は25歳以下に自動で付く）	Amazon.co.jp・セブン‐イレブン・スターバックスなどのパートナー店（店ごとに条件あり）	対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済（7％・条件あり）
国際ブランド	Visa・JCB	JCB	Visa・Mastercard
学生向けの特徴	利用可能枠は最高30万円。卒業後は通常の楽天カードへ自動で切り替わる	39歳までに入会すれば40歳以降も年会費無料	カードに番号の印字がなく、アプリで確認する

※各カード会社の公式サイトをもとに作成（2026年11月時点）。ポイントの条件や上乗せの内容は変わることがあるため、最新の内容は公式サイトで確認してください。

お店を選ばず1.0％で貯めたいなら

楽天カードとJCBカード Wは、どちらも基本の還元率が1.0％です。JCBカード Wは18歳以上39歳以下だけが申し込めるカードで、ポイントは月の利用合計額で計算されます。

コンビニや飲食店でスマホ決済をよく使うなら

三井住友カード（NL）は、カードの表にも裏にも番号が印字されていないカードで、番号はアプリで確かめます。基本の還元率は0.5％ですが、対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済を使うと7％になります。カードを差し込んで払った場合などは上乗せの対象外です。夜間（19:31〜翌8:59）に即時発行で申し込んだ場合は、ショッピング枠5万円・1回払いのみに制限されます。

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学生のクレジットカードの作り方｜申し込みの流れと審査の前に気をつけたいこと

申し込みはスマホから進められるカードがほとんどです。学生の場合の流れは次のとおりです。

同じ時期に何枚も申し込まない

カードへの申し込みの記録は信用情報機関に一定期間残ります。短い間に複数のカードへ申し込むのは避け、まず1枚に絞って使い方に慣れてから2枚目を考えるくらいで十分です。

スマホの分割代金や奨学金の支払いを遅らせない

スマホ本体の分割代金も信用情報に記録されるため、支払いの遅れがあるとカードの審査にも影響します。送信前には、氏名の漢字や住所、電話番号に誤りがないかも見直しておきましょう。

楽天カードの審査の流れや必要なものは、別の記事で詳しくまとめました。

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学生のクレジットカードの使いすぎを防ぐ設定｜利用通知・利用枠・支払い方法・引き落とし日

現金と違って手元のお金が減る感覚がないので、気づいたら翌月の請求がアルバイト代を超えていた、ということが起こります。これは仕組みで防げるので、カードが届いた日に次の4つを設定しておきます。

使うたびにスマホへ通知が来るようにする

楽天カード・JCB・三井住友カードは、いずれもアプリや会員サイトで利用のお知らせを受け取れます。使うたびに金額が届くと、今月いくら使ったかを意識しやすくなり、身に覚えのない利用にもすぐ気づけます。

利用枠を自分が払える金額に合わせる

審査で決まった利用枠が、自分の1か月の支払い能力より大きいこともあります。カード会社によっては、会員サイトや電話で利用枠を低く変更できます。「アルバイト代の半分まで」のように自分で決めた上限に合わせておくと、使いすぎても負担が小さく収まります。

支払い方法が1回払いになっているか確かめる

リボ払いは毎月の支払額が一定になる代わりに、残高に手数料がかかり続けます。設定によっては1回払いのつもりの買い物が自動でリボ払いになるサービスもあるため、楽天カードなら楽天e-NAVIで支払い方法の設定を確かめておきます。

引き落とし日をカレンダーに登録する

引き落とし日の前日までに口座へお金を入れておく習慣をつけます。スマホのカレンダーに毎月の引き落とし日を登録しておくと忘れにくくなります。

• アプリを入れて利用通知をオンにする
• 利用枠が大きすぎれば、自分が払える金額まで下げる
• 支払い方法が1回払いになっているか確かめる
• 引き落とし日をカレンダーに登録する

＼ 楽天カードのアプリでできることを公式サイトで見てみる ／

学生が楽天カードを選ぶからこその強みは、年会費をかけずに、学生専用のアカデミーなら利用枠30万円までで持てること

楽天カードは、楽天グループの楽天カード株式会社が発行するクレジットカードです。学生は通常の楽天カードのほか、18歳以上28歳以下の学生だけが申し込める楽天カード アカデミーも選べます。

項目	楽天カード アカデミー（公式情報）
発行会社	楽天カード株式会社
年会費	永年無料
申し込みできる人	満18歳以上28歳以下の学生（高校・大学・短期大学・大学院・専門学校）
国際ブランド	Visa・JCBから選べる
利用可能枠	最高30万円
ポイント	利用額100円につき1ポイント（一部、対象外や還元率が異なる利用先あり）
卒業後	通常の楽天カードへ自動で切り替わる

※楽天カードの公式サイトをもとに作成（2026年11月時点）。

利用枠の上限が決まっているので、使いすぎの歯止めになる

楽天カード アカデミーの利用可能枠は最高30万円で、学生の使いすぎを防ぐための設定と公式サイトで説明されています。上限が先に決まっているので、自分で枠を下げる手間をかけなくても、使える金額が大きくなりすぎません。

卒業しても作り直さなくてよい

卒業後は通常の楽天カードへ自動で切り替わるので、社会人になるときに申し込み直す必要はありません。ポイントは利用額100円につき1ポイントで、貯まった楽天ポイントは楽天市場での買い物や楽天ペイでの支払い、カードの利用代金への充当に使えます。25歳以下の会員には楽天学割が自動で付き、楽天市場でのポイントの優遇があります（内容は変わることがあります）。

楽天カードの上位カードの楽天プレミアムカードは年会費がかかるカードです。社会人になってから特典と年会費を比べたい人は、別の記事で整理しています。

＼ 楽天カード アカデミーの特典を楽天カードの公式サイトで確認する ／

学生のうちに条件と設定を決めてカードを持つことで、使った金額を毎月つかみながら、社会人になってもそのまま使い続けられるようになれる

利用通知と利用枠、1回払いの設定を最初に済ませておけば、今月いくら使ったかをいつでも確かめながらカードを使えます。

期日どおりに払い続けた記録は信用情報に残るので、社会人になってからローンや別のカードを申し込むときにも、学生時代の使い方が土台になります。

楽天カード アカデミーのように卒業後も同じ会社のカードとして続けられるものを選べば、カードを替える手間もかかりません。

＼ 楽天カードの詳細を公式サイトで見てみる ／

「学生がクレジットカードを持つのはやめとけ」と言われても、支払い方とカードの数で備えられる

学生のカードが心配される理由の多くは、使いすぎと支払いの遅れです。どちらも、作ったあとの設定と使い方である程度自分で防げます。

カードは1枚から始める

何枚も持つと、どのカードでいくら使ったかが分かりにくくなり、支払日も増えます。まず1枚をメインにして、足りないものがはっきりしてから2枚目を考えると落ち着いて進められます。

リボ払いには手数料がかかる

1回払いなら手数料はかかりませんが、リボ払いを選ぶと残高に対して手数料がかかります。楽天カードの公式のよくある質問によると、リボ払いの手数料率は次のとおりです。

カードの種類	リボ払いの手数料率（実質年率）
楽天カード（一般）など	17.64％
楽天プレミアムカード・楽天ブラックカード	15.00％

たとえば一般の楽天カードでリボ払いの残高が10万円あると、その月の手数料はおよそ1,470円（10万円×17.64％÷12）です。アルバイト代から払うと、手数料だけで負担が大きくなります。

キャッシング枠は使う予定がなければ0円に

申し込みでは、買い物に使うショッピング枠とは別に、お金を借りるキャッシング枠の希望を入力する欄があります。キャッシングは利息がかかる借り入れなので、使う予定がなければ希望しない（0円）を選んでおきましょう。支払いが遅れると遅延損害金がかかり、続けば信用情報に記録が残る点にも注意が必要です。

＼ リボ払いの手数料と支払い方法を公式サイトで確認する ／

学生のクレジットカードの選び方と注意点のまとめ

• 申し込めるのは高校生を除く18歳以上。収入がなくても学生を対象にしたカードがある
• 18歳・19歳も親の同意はいらないが、未成年者取消権は使えない
• 年会費永年無料・学生の利用枠・通知のしやすさ・ポイントの順に見る
• 申し込みは1枚に絞り、年収などは実際の金額で入力する
• カードが届いたら利用通知・利用枠・1回払い・引き落とし日の4つを設定する
• 楽天カード アカデミーは満18歳以上28歳以下の学生向けで、年会費永年無料・利用枠は最高30万円

申込条件や特典の内容は変わることがあります。楽天カードを候補にしている人は、公式サイトで最新の条件と手数料の仕組みを確かめたうえで申し込んでください。

＼ 楽天カードの申込条件と特典を公式サイトで確認する ／

学生のクレジットカードについてよくある質問

高校3年生で18歳になっていれば申し込めますか？

申し込めません。多くのカードは、18歳以上でも高校生を申込対象から除いています。

>>学生が申し込める条件を見てみる

19歳の大学生ですが、親の同意は必要ですか？

2022年4月からは不要です。18歳以上は本人だけで申し込めますが、未成年者取消権は使えません。

>>親の同意と取消権について見てみる

アルバイトをしていなくても申し込めますか？

学生を申込対象に含めているカードなら申し込めます。年収欄は実際の金額を書きます。審査の結果は人によって個別に決まります。

卒業したらカードを作り直す必要がありますか？

楽天カード アカデミーは卒業後に通常の楽天カードへ自動で切り替わります。ほかのカードも、多くは会員サイトで職業や勤務先の登録を変更して使い続けます。

>>楽天カード アカデミーの特徴を見てみる

使いすぎが心配なときはどうすればいいですか？

利用通知をオンにし、利用枠を自分が払える金額まで下げ、支払い方法を1回払いにしておくと、使いすぎを抑えやすくなります。

>>使いすぎを防ぐ設定を見てみる